Koliki će vam biti anuitet ovisi o promjenjivoj kamatnoj stopi

Trend smanjivanja kamatnih stopa na hrvatskom bankarskom tržištu prisutan je već godinama i za očekivati je da će se nastaviti, s obzirom na povoljna kretanja na međunarodnim tržištima, no do izjednačavanja kamata u Hrvatskoj i razvijenijim zemljama Europske unije neće doći tako skoro, kažu stručnjaci. 

Upravo prvo pitanje koje postavljamo prije podizanja kredita jest kolike su kamate i jesu li fiksne ili promjenjive. Ukoliko smo se odlučili na jeftiniju varijantu i kredit s promjenjivom kamatnom stopom, trebamo provjeriti pod kojim se uvjetima kamatna stopa mijenja. Banke kamate ne mijenjaju tek tako, nego u skladu s promjenom troškova, odnosno elemenata koji utječu na njihovu visinu te metodologiju promjene.

Parametri uz koje se mogu vezati promjene varijabilnih kamatnih stopa u ugovorima o potrošačkom kreditiranju su različiti. 

Budući da u Hrvatskoj ne postoji referentna kamatna stopa, koja bi u skladu s novim propisom mogla biti primjenjivana jednako kao i poznate međunarodne referentne stope (EURIBOR, LIBOR), Hrvatska udruga banaka odlučila je 2013. godine, koristeći isključivo javno objavljene podatke Hrvatske narodne banke, definirati Nacionalnu referentnu stopu prosječnog troška financiranja hrvatskog bankovnog sektora (NRS). 

Objava važećeg NRS-a, metodologija i primjeri izračuna, nalaze se na internet stranici www.hub.hr/NRS i sve zainteresirane strane, banke i drugi subjekti mogu ih slobodno koristiti. NRS, prema tome, predstavlja prosječnu kamatu koju bankovni sektor plaća kako bi pribavio sredstva potrebna za kreditno poslovanje za građane, firme...

Za te su potrebe utvrđene tri vrste NRS-a: za depozite fizičkih osoba (za valute HRK i EUR), za depozite fizičkih i pravnih osoba i nefinancijskog sektora (za valute HRK i EUR) i za sve glavne izvore sredstava fizičkih i pravnih osoba uključivo i financijski sektor (za valute HRK, EUR, CHF i USD). U posljednje tri godine, NRS je slijedom pada kamatnih stopa na domaće depozite u stalnom padu što je u nekim bankama snizilo kamatne stope na postojeće kredite za u prosjeku jedan postotni bod.

Ugovorite li kredit čiji dio je NRS na sebe preuzimate rizik promjene kamatne stope sukladno kretanjima cijene izvora novca na domaćem tržištu. Svakako prije ugovaranja takvog kredita proučite njezino kretanje posljednjih godina. Kretanje NRS-a utječe na vaše anuitete. Banka pisano obavještava klijente u slučaju promjene ugovorenog parametra i to najkasnije 15 dana prije primjene nove visine kamatne stope, zajedno s novim otplatnim planom. 

Osim NRS-a drugi temelj za izračun varijabilnog dijela u kamatnoj stopi kredita je Euribor. On predstavlja referentnu kamatnu stopu na europskom međubankarskom tržištu, a u Hrvatskoj se neke banke najčešće koriste šestomjesečnim Euriborom kao referentnom kamatnom stopom. Riječ je kamatnoj stopi koja se nalazi na povijesno najnižim razinama, kako bi se stimuliralo kreditiranje i poticala likvidnost na recesijskim pogođenim dijelovim tržišta eurozone. Koristi se za kredite vezane uz valutnu klauzulu euro.